Dienos naujienos užpildytos asmeninėmis istorijomis apie blogą patirtį su bankais. Štai nesenas pavyzdys. 2024 m. lapkritį labdaros organizacija netyčia priėmė netikrą čekį iš būsimojo donoro. Labdaros bankas leido labdarai įnešti čekį ir įskaityti lėšas. Po kelių dienų bankas aptiko klastotę, tačiau tik po to, kai labdaros organizacija dalį „paaukotų“ lėšų grąžino aukotojui – sukčiui. Tada bankas apėmė labdaros organizacijos banko sąskaitą, kad gautų visą sumą, palikdamas labdarą iš savo kišenės.
Skaitytojams ši istorija bus nerimą kelianti. Bankai, ypač labdaros organizacijos, turėtų apsaugoti apgautus klientus, o ne spardyti juos, kol jie neveikia. Daugelis iš mūsų susimąstys, ar reikia pataisyti mokėjimų sistemą.
Tačiau mokėjimų sistemos yra sudėtingi organizmai, kurie vystėsi per daugelį amžių. Žiūrint iš tolo, tai, kas atrodo kaip gedimas, dažnai iš tikrųjų yra subalansuotos visumos elementas. Išsprendus netikrų čekių sukčiavimo problemą, ši pusiausvyra būtų pažeista, o mokėjimų procese atsirastų naujų komplikacijų.
Pažvelkime į sukčiavimą atidžiau.
Netikros donorystės aferos anatomija
Priėjo nepažįstamasis, kuris norėjo paaukoti pinigų, Motociklų misijos – Teksase įsikūrusi labdaros organizacija, padedanti veteranams ir pirmiesiems asmenims, sergantiems potrauminio streso sutrikimu – paštu buvo išsiųstas popierinis 95 000 USD čekis. Motociklų misijos įnešė čekį į savo banką „Chase“, kuris iš karto pervedė labdarai visą sumą. Po kelių dienų nepažįstamasis paprašė grąžinti dalį pinigų. Jo padėjėjas padarė klaidą, tvirtino nepažįstamasis, ir čekis turėjo būti tik 50 000 USD. Taigi „Motociklų misijos“ paslaugiai pervedė 45 000 USD į nepažįstamojo sąskaitą.
Bet tai buvo apgaulė. Čekis, auka ir donoras buvo netikri. Deja, 45 000 USD, kurie nuplaukė iš „Motorcycle Missions“ sąskaitos ir į sukčiaus sąskaitą, buvo labai tikri. Chase’as nedelsdamas konfiskavo 95 000 USD iš labdaros taupomosios sąskaitos kaip kompensaciją už pinigų sumą, kurią ji susidarė priėmusi netikrą čekį. Kadangi aferistui buvo išmokėta 45 000 USD, labdara liko 45 000 USD iš kišenės.
Neteisinga? Taip atrodo. Labdarą sukčiai apgauna tik tuo, kad jo storas katinas bankininkas, kuris apdorojo čekį, atsisako jam padėti. Deja, tokios aferos yra pernelyg dažnos.
Patikrinimo laiko tarpo išnaudojimas
Suklastotos aukos sukčiai ne tik naudojasi nuolatiniu labdaros organizacijų finansavimo poreikiu, bet ir naudojasi čekių mokėjimo sistemos trūkumu. Tiksliau, jie nukreipti į laiko tarpas tarp banko pradinio lėšų įskaitymo į indėlininko sąskaitą ir momento, kai galutinai patikrinamas čekio autentiškumas.
Kai kas nors netyčia į banką atneša sukčių netikrą čekį, bankai padarys viską, kad jį sugautų. Tačiau kai kurios klastotės prasiskverbia. Čia ir atsiveria laiko tarpas.
Padirbto čekio veidelyje nurodyta suma įskaitoma į indėlininko banko sąskaitą. Tada klientas gali jį išleisti (arba būti apgautas, kad sumokės savo aferistui). Tačiau faktinis netikrų čekių apdorojimas ir apmokėjimas vyksta užkulisiuose. Po kelių dienų ar net savaičių galiausiai atrandama tikroji čekio prigimtis. Tačiau iki to laiko slaptas sukčius jau gavo jų elektroninį mokėjimą.
Taigi kodėl mums tiesiog nepataisius dalykų pašalinus laiko spragą?
Kompromisas tarp greičio ir saugumo
Mokėjimo sistema yra kompromisų ir aukų derinys. Galime pašalinti patikrinimo laiko spragą, tačiau tai reiškia, kad į tikrinimo sistemą reikia įtraukti kitas silpnąsias vietas.
Pavyzdžiui, galėtume greitai užbaigti visas netikras aukų apgavystes, nustatydami, kad bankai lėšas įskaito tik į indėlininkų sąskaitas. po to popierinis čekis buvo neatšaukiamai patvirtintas kaip teisėtas. Tokiu atveju, jei „Motociklų misijos“ netyčia įneštų netikrą čekį, tai neturėtų jaudintis. Čekis galiausiai bus sugautas ir labdaros organizacijai nebus taikomas 45 000 USD mokestis. Žinodami, kad sistema turi puikią apsaugą, sukčiai nustotų tikrinti sukčiavimą.
Tačiau laiko tarpo pašalinimas turi pasekmių. Visi iš mūsų, čekių naudotojų, dabar turėsime laukti dienų, kai kuriais atvejais net savaites, kol galėsime išleisti pinigus.
Greitis yra svarbi bet kurios mokėjimo sistemos savybė. Kadangi „Motorcycle Missions“ tikriausiai buvo ilgametis ir patikimas klientas, Chase’as leido labdaros organizacijai nedelsiant panaudoti čekio viršuje išspausdintą sumą, nors čekis nebuvo galutinai apmokėtas. Į banko kalbabankai paskolins arba suteiks laikinas kreditas čekius išgryninantiems klientams.
Ši paslauga mums svarbi. Galime turėti sąskaitas apmokėti po dviejų dienų. Negalime laukti savaičių, kol mūsų čekiai bus apmokėti 100 proc.
Tiesą sakant, čekio greitis laikomas tokiu svarbiu, kad pagal JAV įstatymus, ypač Reglamentą CC, visi deponuoti čekiai turi būti pateikti iki atsiimti darbo diena po indėlio dienos. Kadangi vienintelis būdas bankams atitikti šiuos standartus yra suteikti laikiną kreditą, laiko spraga yra teisėtai įtraukta į sistemą.
Ir į šią spragą plūsta sukčiai. Mes priimame šiuos įtrūkimus patikrinimo sistemoje, nes norime, kad visas procesas vyktų greičiau.
Kas padengia greitų patikrinimų išlaidas?
Jei visuomenė nusprendė toleruoti netikrų čekių problemą, kad greičiau išnaudotų čekių sistemą, kažkas turi prisiimti papildomą kredito riziką dėl šių padirbinių. Kuri nelaiminga šalis yra atsakinga?
Komercinė teisė suteikia šią riziką banko klientams. (Taip pat žr.). Kai bankas, įnešęs čekį, įneša pinigus į kliento sąskaitą, jis jam skolina. Kaip ir bet kurios paskolos atveju, skolintojas gali atsiimti, jei skolininkas nevykdo įsipareigojimų (tarkime, nes čekis buvo netikras).
Būtent taip atsitiko su „Motociklų misijomis“. Įnešus netikrą čekį, jam buvo suteiktas 95 000 USD preliminarus kreditas, tik tada, kai buvo aptiktas padirbinys, buvo galima išieškoti paskolą.
Galime manyti, kad tai nėra sąžininga. Tikrai bankai geriau nei klientai įvertina, ar čekis yra netikras, ar ne. Taigi kodėl gi ne perkelti suklastotų čekių išlaidų naštos bankams ir nuo visuomenės?
Tikrai galėtume sukurti mokėjimų sistemą pagal šiuos principus. Dabar, kai „Motorcycle Missions“ įneša netikrą 95 000 USD čekį, o bankas jam kredituoja sumą, „Motociklų misijos“ bankas turi padengti 45 000 USD išlaidas, kai bus aptiktas padirbinys.
Šioje sistemoje bankai ne tik greitų mokėjimus čekiais, siūlydami laikinąjį kreditą. Jie taip pat prisiimtų visą suklastotų čekių riziką. Koks laimėjimas banko klientams! Gautume maksimalų greitį ir visišką saugumą.
Bet tai nėra taip paprasta.
Siekdami padengti papildomos kredito rizikos išlaidas, bankai tikriausiai padidintų mėnesinius mokesčius už einamąją sąskaitą. Užuot perleidę suklastotų čekių išlaidas tik apgautiems klientams, kaip dabartinė sistema, kiekvienas klientas prisiimtų dalį naštos didesnių mokesčių forma.
Šis išlaidų paskirstymas yra laimėjimas pažeidžiamiems klientams, kurie, atsižvelgiant į jų verslo ar asmeninio gyvenimo nestabilumą, yra labiau linkę į netikrų čekių sukčiavimą ir būti įskaudinti dėl atitinkamų nuobaudų. Tačiau kiti banko klientai gali būti ne tokie sužavėti, nes pirmenybę teikia tiems, kurie daro klaidas.
Apibendrinant, tai, kas nutiko „Motociklų misijoms“, yra gaila. Tačiau išspręsti suklastotų čekių problemą nėra taip paprasta, kaip būtų galima pamanyti. Griežtai suvyniotos sistemos, pvz., čekių sistemos, pakeitimai apima kompromisus. Jūs nieko negausite už dyką.
(Šio straipsnio versija iš pradžių buvo paskelbta AIER garso pinigų projekte.)